“双十一”特辑｜慧眼辨识 “校园贷 ” ，理性远离 “青春债 ”

导  语

一年一度的“剁手”大赛提前到来，双十一预售的狂热浪潮已经激起了人们心中的消费欲望。司马君仿佛可以预见到快递包裹数、当日销售总额攀升到新的高度，但与此同时，那些因借贷而深陷还贷泥沼的新闻仍历历在目。

在“买买买”荷尔蒙、各种促销策略的刺激下，作为双十一消费“主力军”之一的大学生冲在“剁手”第一线。而非法校园贷的势力已经蠢蠢欲动，准备趁机牟取暴利。他们抓住大学生攀比心理严重、消费欲望强烈、理财观念淡薄等特点，加上各种消费节日的直接推动，让校园贷的阴影肆意蔓延。

Q1

 “校园贷”之  初认识 新发展

校园贷是指在校学生向正规金融机构或者其他借贷平台借钱的行为。借贷平台严格来说可以分为五类：银行机构、消费金融公司、传统电商平台、P2P网贷平台、民间借贷平台。而民间借贷平台是由民间放贷机构和放贷人这类主体在线下提供的以各种手段收取高额利息的非法贷款。它正是造成非法“校园贷”乱象频发的罪魁祸首，让“校园贷”这一看似中性的词语慢慢演变成大学生的“心头之恨”。

2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己的身份证以及冒用同学的身份证，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。这是关于校园贷惨案的开端，虽说近年来非法校园贷的嚣张气焰有所遏制，但是近期校园贷诈骗又出新花样。

一是“注销校园贷”骗局。这类骗局借注销之名向大学生行骗。“注销校园贷”诈骗手法主要分为两类：针对有注册网贷平台账号或有贷款记录的，骗子会声称“根据国家相关政策需要配合注销账号，否则会影响个人征信”；针对无注册网贷平台账号或无贷款记录的，骗子则称“你的身份信息被盗用注册了网贷账号，需要配合注销，否则会影响个人征信”。由于骗子能够准确说出对方的真实姓名、身份证号、学校名称，甚至消费记录等隐私信息，容易让学生放松警惕，导致学生最终将从网贷平台提现的借款全部转入骗子提供的名为“清查账户”，实为骗子的个人账户中。

二是“套路贷”陷阱。这类骗局一般会通过微信、QQ、微博等学生经常使用的社交媒体或是在校园学生集中区域发布小广告，并宣称“无门槛、零利息、免担保”，对涉世未深的大学生来说，具有很强的吸引力。一旦学生“上钩”，这些不法借贷公司会迅速为学生办理贷款，并通过设置合同陷阱、开具远高于贷款金额的借条、故意让学生逾期等方式“步步设套”。如果借款的学生无法偿还贷款，借贷公司或是主动为其介绍另一家借贷公司，通过“拆东墙补西墙”的方式偿还，使学生们的债务越滚越大；或是采用电话恐吓、围堵拦截等方式暴力催债。

Q2

  “校园贷”之  多套路 常骗局

1.大量招聘代理，以“老乡”“同学”的身份骗取学生信任。

2.鼓吹“零抵押、无担保、出钱快、程序简”等迷惑词句，夸大“校园贷”的好处，声称只需学生证就能办理。

3.鼓励大学生借款超前消费，甚至推广大学生分期购物节。

4.以偏低利息分期来吸引大学生借钱，之后利用法律漏洞收取高额利息。

5.暴力催债

“校园贷”平台有整个催款程序，包含了“十步曲”： 

（1）发逾期短信；

（2）单独发短信；

（3）单独打电话；

  (4）联系贷款者室友；

（5）联系父母；

（6）再次警告本人；

（7）发送律师函；

（8）给学校发通知；

（9）在学校公共场合张贴大字报；

（10）群发短信。

Q3

  “校园贷”之  深危害 广影响

1.扭曲金钱观。助长追求超前消费的恶习，滋生“金钱至上”等拜金主义思想，危害财产安全。

2.影响学业。当债台高筑时从事大量兼职占用学习时间或是无法偿还惶惶不可终日而无法专注学业。

3.泄露个人信息。平台故意贩卖牟利或技术问题极易造成个人信息泄露。

4.侵害身心健康。导致人身安全受到威胁甚至自杀、犯罪的极端行为。

5.社会危害性大。破坏并扰乱校园金融生态、高校教育管理秩序、国家征信体系和监管体系。

Q4

“校园贷”之  强应对 防风险

（一）思想

1.树立正确消费观念，保持定力抵诱惑。

“水满则溢，月满则亏。”减少不必要的欲望，放弃不切实际的物质追求，切勿迷失在各种购物狂欢节中。

2.强化金融及法治意识，增强眼力辨风险。

积极参与学校金融教育活动、吸取负面新闻的经验教训、咨询家人或专业人士、专业意见等，多途径了解相关信息知识。

3.提升思想道德和网络安全素养，内外兼备防骗局。

以社会主义核心价值观为准绳约束自身，做诚信公民和合法网民。

（二）行为

1.选择正规贷款方式。

贷款方式以银行信用卡为主；其次是京东、阿里、腾讯等基于大数据推出的白条、花呗等小额消费贷款；第三则是管理规范、政府认证的P2P公司。“校园贷”担保方式以信用为主。

2.找到良性谋财之道。

尝试勤工俭学，利用休息时间通过正规合法途径打工赚钱，贴补日常开销并按期归还校园贷，为自己的信用记录加分。

       对 “校园贷” 平台的讨伐之声不绝于耳，似乎 “校园贷” 这类产品有百害而无一用。这显然与这类产品出现并推广的初衷“为了帮助有困难的学生在需要用钱的时候能够及时获得周转资金”所不符。我们应看到，“校园贷”对于大学生求学创业也有积极的一面，因此有关部门应该加快立法步伐，严厉打击非法“校园贷”，加强高校金融领域监管，并健全相应征信制度，避免“一刀切”政策。设立合理正规的借贷平台，并充分发挥正规借贷平台的积极作用，进一步压缩非法“校园贷”的生存空间。而高校作为校园借贷的主要消费市场，也应该联合政府与社会协同治理，加强对大学生的管理，阻断非法“校园贷”的传播，同时增强大学生消费观教育和金融知识教育，培养大学生良好消费理念和金融风险意识。只有这样，才能引导借贷服务在高校中有效运行，并保障正规借贷平台能够真正为大学生提供便利。

总  结

在中国传统消费文化中流传着这样一些名训： “省吃俭用”“节衣缩食”“俭素为美”。这些名训有利于帮助当时的人们克服物质贫乏的困难，而站在现代化大道上的我们，更应减少过度追求物质上的丰盈，抵临精神上的完满。让消费之风卷起经济节节攀升的波浪，而非挥霍无度的惊涛；让 “校园贷” 成为支撑经济良性循环的栋梁，而非压榨高校学生的朽木。

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图文来源/韩雨萱

责任编辑/杨永慧

审核/李霄倩、李晓曼

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